銀行業(yè)的不良雙升是什么意思，商業(yè)銀行不良貸款率上升對(duì)商業(yè)銀行的影響

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-06-29 05:23:57 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

本文目錄一覽

1，商業(yè)銀行不良貸款率上升對(duì)商業(yè)銀行的影響
2，銀行業(yè)的不良雙升雙升是什么意思
3，如何看待銀行不良貸款雙升的風(fēng)險(xiǎn)
4，銀行不良貸款上升對(duì)銀行各方面有什么影響
5，不良貸款上遷是什么意思

1，商業(yè)銀行不良貸款率上升對(duì)商業(yè)銀行的影響

輕者盈利能力下降，重都可能破產(chǎn)。

商業(yè)銀行不良貸款率上升對(duì)商業(yè)銀行的影響

2，銀行業(yè)的不良雙升雙升是什么意思

不良貸款額、不良貸款率雙雙提高了。

銀行業(yè)的不良雙升雙升是什么意思

3，如何看待銀行不良貸款雙升的風(fēng)險(xiǎn)

一、不良貸款現(xiàn)狀所謂銀行不良貸款，主要指銀行不能正常收回或無(wú)法收回的的貸款。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)采用國(guó)際上通用的五級(jí)分類法對(duì)貸款進(jìn)行分類，即次級(jí)貸款類、可疑貸款類、損失貸款類，2007年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額12684.2億元，占全部貸款比例6.1...

如何看待銀行不良貸款雙升的風(fēng)險(xiǎn)

4，銀行不良貸款上升對(duì)銀行各方面有什么影響

銀行其實(shí)就是一個(gè)借錢的人，不良貸款增加就是欠債不還的人多了，有什么影響你應(yīng)該能夠想像，只要數(shù)量多到一定程度，銀行就沒(méi)有現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，最終陷入破產(chǎn)。銀行自身發(fā)展看重的指標(biāo)很多，比如說(shuō)貸款質(zhì)量，資本周轉(zhuǎn)率，資本充足率等等不良貸款影響的方面很多了，最基本的就是表現(xiàn)最直接的：每股收益，總利潤(rùn)，資本周轉(zhuǎn)率等等具體的法律條文參見(jiàn)人民銀行相應(yīng)的管理?xiàng)l例，遠(yuǎn)不止ls說(shuō)得那點(diǎn)。其實(shí)目前的情況下，中國(guó)銀行的安全邊際還是很高的，我最為擔(dān)心的主要還是房地產(chǎn)行業(yè)的崩潰。因?yàn)檫@會(huì)造成銀行貸款質(zhì)量的下降

5，不良貸款上遷是什么意思

按著貸款五級(jí)分類，分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類。如果由損失類上升為次級(jí)類就屬于不良貸款向上遷徙。

貸款分類結(jié)果是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的直接反映，貸款分類過(guò)程和結(jié)果的正確性不僅成為商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理的重要手段，也是評(píng)價(jià)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理水平高低和客觀反映銀行經(jīng)營(yíng)成果的重要依據(jù)。因此，無(wú)論是銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行自身還是投資者都高度關(guān)注商業(yè)銀行的貸款分類過(guò)程和結(jié)果。我國(guó)商業(yè)銀行貸款分類制度較世界發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比起步較晚，中國(guó)人民銀行于1998年下發(fā)了《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則（試行）》（銀發(fā)〔1998〕151號(hào)），要求國(guó)有商業(yè)對(duì)貸款實(shí)施分類。2001年12月，中國(guó)人民銀行銀行發(fā)布了《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，要求國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)于2002年1月1日起全面正式實(shí)施貸款分類。2007年8月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào)），對(duì)貸款分類進(jìn)一步進(jìn)行了規(guī)范。由于貸款分類結(jié)果是對(duì)某一時(shí)點(diǎn)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況的反映，為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行貸款分類結(jié)果個(gè)類別之間動(dòng)態(tài)變化情況的監(jiān)督，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了“風(fēng)險(xiǎn)遷徙”指標(biāo)，衡量風(fēng)險(xiǎn)變化（詳見(jiàn)《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》，2005年12月印發(fā)）。根據(jù)該文件規(guī)定附件規(guī)定：“風(fēng)險(xiǎn)遷徙”指標(biāo)主要有正常貸款遷徙率（一級(jí)指標(biāo)，包含正常類貸款遷徙率、關(guān)注類貸款遷徙率）、不良貸款遷徙率（一級(jí)指標(biāo)，包含次級(jí)類貸款遷徙率、可疑類貸款遷徙率）。該文件的附件二對(duì)各類“風(fēng)險(xiǎn)遷徙”指標(biāo)的計(jì)算口徑和解釋如下：正常貸款遷徙率 ●計(jì)算公式：正常貸款遷徙率＝(期初正常類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額＋期初關(guān)注類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額)／(期初正常類貸款余額-期初正常類貸款期間減少金額＋期初關(guān)注類貸款余額-期初關(guān)注類貸款期間減少金額)×100% ●指標(biāo)釋義：期初正常類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額，是指期初正常類貸款中，在報(bào)告期末分類為次級(jí)類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初關(guān)注類貸款中轉(zhuǎn)為不良貸款的金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報(bào)告期末分類為次級(jí)類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初正常類貸款期間減少金額，是指期初正常類貸款中，在報(bào)告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。期初關(guān)注類貸款期間減少金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報(bào)告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。正常類貸款遷徙率本指標(biāo)計(jì)算本外幣口徑數(shù)據(jù)。 ●計(jì)算公式：正常類貸款遷徙率＝期初正常類貸款向下遷徙金額／(期初正常類貸款余額－期初正常類貸款期間減少金額)×100% ●指標(biāo)釋義：期初正常類貸款向下遷徙金額，是指期初正常類貸款中，在報(bào)告期末分類為關(guān)注類/次級(jí)類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初正常類貸款期間減少金額定義與正常貸款遷徙率指標(biāo)中定義一致。關(guān)注類貸款遷徙率 ●計(jì)算公式：關(guān)注類貸款遷徙率＝期初關(guān)注類貸款向下遷徙金額／(期初關(guān)注類貸款余額－期初關(guān)注類貸款期間減少金額)×100% ●指標(biāo)釋義：期初關(guān)注類貸款向下遷徙金額，是指期初關(guān)注類貸款中，在報(bào)告期末分類為次級(jí)類/可疑類/損失類的貸款余額之和。期初關(guān)注類貸款期間減少金額定義與正常貸款遷徙率指標(biāo)中定義一致。次級(jí)類貸款遷徙率本指標(biāo)計(jì)算本外幣口徑數(shù)據(jù)。 ●計(jì)算公式：次級(jí)類貸款遷徙率＝期初次級(jí)類貸款向下遷徙金額／(期初次級(jí)類貸款余額－期初次級(jí)類貸款期間減少金額)×100% ●指標(biāo)釋義：期初次級(jí)類貸款向下遷徙金額，是指期初次級(jí)類貸款中，在報(bào)告期末分類為可疑類/損失類的貸款余額之和。期初次級(jí)類貸款期間減少金額，是指期初次級(jí)類貸款中，在報(bào)告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。可疑類貸款遷徙率 ●計(jì)算公式：可疑類貸款遷徙率＝期初可疑類貸款向下遷徙金額／(期初可疑類貸款余額－期初可疑類貸款期間減少金額)×100% ●指標(biāo)釋義：期初可疑類貸款向下遷徙金額，是指期初可疑類貸款中，在報(bào)告期末分類為損失類的貸款余額。期初可疑類貸款期間減少金額，是指期初可疑類貸款中，在報(bào)告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。上述計(jì)算指標(biāo)正式實(shí)施后，貸款分類遷徙率指標(biāo)值已成為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)各商業(yè)銀行的重要指標(biāo)。但在實(shí)際工作中，本人注意到各時(shí)期的貸款分類遷徙率指標(biāo)計(jì)算結(jié)果極不穩(wěn)定，偏離度極大，由此引起了本人對(duì)該指標(biāo)計(jì)算公式的合理性的研究。本人認(rèn)為上述指標(biāo)計(jì)算公式的合理性值得商榷。為便于說(shuō)明問(wèn)題，以計(jì)算相對(duì)簡(jiǎn)單的“正常類貸款遷徙率”計(jì)算公式為例，分析如下：正常類貸款遷徙率＝期初正常類貸款向下遷徙金額／(期初正常類貸款余額－期初正常類貸款期間減少金額)×100% 分子：期初正常類貸款向下遷徙金額，是指期初正常類貸款中，在報(bào)告期末分類為關(guān)注類/次級(jí)類/可疑類/損失類的貸款余額之和。反映的是期初正常類貸款向下遷徙金額的總額，是變量，也是需要考察的對(duì)象。分母：期初正常類貸款余額－期初正常類貸款期間減少金額，“期初正常類貸款余額”為固定數(shù)值，而“期初正常類貸款期間減少金額”是變量，口徑為：指期初正常類貸款中，在報(bào)告期內(nèi)，由于貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款。因此上述公式計(jì)算結(jié)果主要受期初正常類貸款向下遷徙金額、貸款正常收回、不良貸款處置或貸款核銷等原因而減少的貸款等變量制約。上述全部變量中，由于商業(yè)銀行對(duì)期初正常類貸款收回金額總量較大，導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果偏離極大，同時(shí)將商業(yè)銀行對(duì)期初正常貸款收回金額列入變量明顯不合理。例：某商業(yè)銀行期初正常類貸款5000萬(wàn)元，期末該5000萬(wàn)元的變化結(jié)果為收回500萬(wàn)元，正常4250萬(wàn)元，轉(zhuǎn)為關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失和核銷各50萬(wàn)元，按上述公式計(jì)算，遷徙率為：（50+50+50+50）/（5000-500-50）*100%=4.5% 若上例中收回金額為3000萬(wàn)元，其他不變，則遷徙率計(jì)算結(jié)果為：（50+50+50+50）/（5000-3000-50）*100%=10.26% 顯然銀行多收回期初正常類貸款金額導(dǎo)致遷徙率快速上升。反之，在其他變量不變的條件下，只要盡量不收回期初正常類貸款，遷徙率就會(huì)低，這顯然不合理，也不符合設(shè)定遷徙率指標(biāo)考核的初衷。本人認(rèn)為應(yīng)該對(duì)相關(guān)遷徙率指標(biāo)進(jìn)行修正，合理的計(jì)算公式為：正常類貸款遷徙率＝（期初正常類貸款向下遷徙金額+期初正常類貸款中因非正常收回而減少的金額）／期初正常類貸款余額×100% 非正常收回是指因?qū)嵤┮晕锏謧?、核銷等處置手段而引起貸款金額的減少同理：正常貸款遷徙率＝（期初正常類貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的金額+期初關(guān)注類貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的金額+期初正常類貸款中因非正常收回而減少的金額+期初關(guān)注類貸款中因非正常收回而減少的金額）／（期初正常類貸款余額+期初關(guān)注類貸款余額）×100% 關(guān)注類貸款遷徙率＝（期初關(guān)注類貸款向下遷徙金額+期初關(guān)注類貸款中因非正常收回而減少的金額）／期初關(guān)注類貸款余額×100% 次級(jí)類貸款遷徙率＝（期初次級(jí)類貸款向下遷徙金額+期初次級(jí)類貸款中因非正常收回而減少的金額）／期初次級(jí)類貸款余額×100% 可疑類貸款遷徙率＝（期初可疑類貸款向下遷徙金額+期初可疑類貸款中因非正常收回而減少的金額）／期初可疑類貸款余額×100%